Importancia del crédito agropecuario
y microempresarial
El sector financiero especializado en atención a microempresas
y en servicios financieros al área rural está muy poco desarrollado.
Se trata de un mercado inci- piente que se manifiesta en
lo siguiente:
a) Presencia limitada de instituciones
financieras
b) Baja cobertura de servicios crediticios
c) Falta de diversificación de servicios
financieros
Estudios indican la existencia de una enorme
cantidad de productores agropecuarios, y micronegocios en las
zonas apartadas del país, sin ningún tipo de acceso servicio
crediticio, debido a que las entidades financieras no llegan
a los municipios donde ellos residen. Por lo tanto, la atención
con servicios de crédito al sector de pequeños empresarios y
pobladores del área rural es muy limitada.
El crédito tiene una gran relevancia en cuanto a la capitalización
del sector agropecuario y microempresarial. Para los microempresarios
significa la posibilidad de acceder a capital de trabajo para
emprender sus pequeños negocios. Para las familias vinculadas
a la producción agrícola el financiamiento deviene en el único
mecanismo para romper la estacionalidad de los ingresos.
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Los técnicos de CIEPO,
Santo Amelio Duval y Adela Matos, entregan desemblosos
a beneficiarios del Programa de Crédito |
La banca formal dominicana
no ha mostrado interés en estos sectores por considerarlos
sin capacidad de pago, falta de garantías reales, insuficiente
educación, ni cultura de crédito, lo cual hace que a
los campesinos y pequeños empresarios se les perciban
como un mercado poco atractivo y de alto riesgo crediticio.
La elevada y creciente demanda por
servicios financieros en el área rural es indiscutible.
Así, resalta la importancia de asegurar al pequeño productor
los recursos necesarios y oportunos para su capitalización,
autosostenimiento y proyección, de modo que éste pueda
encontrar en la actividad agropecuaria su modo de vida.
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 Carlos
Féliz Pineda y Juana Méndez en la firma
de
contratos de préstamos. |
Los mecanismos de inyección de capital
a ambos sectores, mejorarían la relación producto/capital
en la actividad productiva y, generarían las condiciones
necesarias para que los productores agropecuarios puedan
incrementar su producción y sus ventas, con lo cual
elevarán sustancialmente sus condiciones de vida.
La ausencia de recursos financieros
es un factor determinante para el retraso del sector
agropecuario tradicional. Los bajos niveles de inversión
causan una rentabilidad de la actividad productiva muy
baja y determina la necesidad de inyectar capital al
sector para darle dinamismo e impulsar su crecimiento.
Para el acceso de los pequeños productores
a crédito para actividades productivas es todavía en
extremo difícil.
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Sandra Suárez, en su colmado de ventas populares
financiado por el Programa de Crédito.
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El bajo porcentaje de
productores y microempresarios en regiones apartadas
del país, es explicado por varios factores. Estos son:
a) la ausencia de instituciones financierasformales
en la mayoría de las regiones rurales
b) las barreras de entrada que presentan las nstituciones
financieras, como la falta de una tecnología crediticia
adecuada para prestarle a los campesinos ymicroempresarios
c) la asimetría de información entre posibles prestatarios
y prestamistas y
d) el elevado riesgo implícito en la actividad agropecuaria,
el cual está asociado a condiciones climáticas, biológicas
y de mercado
En consecuencia, la presencia de prestamistas
informales en algunas zonas rurales con altos costos
financieros, es signo de la ausencia de instituciones
financieras formales.
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Resumen de ejecutorias
programa de crédito
El crédito se ha convertido con el tiempo en
uno de los instrumentos de mayor significación
en el trabajo del CIEPO. Los esfuerzos para
introducir nuevas tecnologías o de promover
alternativas de comercialización caerían en
el vacío sin una opción en la cual se pudiera
acceder a recursos frescos. De igual forma,
los esfuerzos en promover la organización de
mujeres del área microempresarial se convertirían
en palabras huecas si no se garantiza el financiamiento.
En reconocimiento a la importancia
estratégica de esta actividad, se decidió iniciar
un proceso de consolidación de la Unidad de Créditos.
A tal efecto, se formalizaron los procedimientos
internos mediante la aprobación de un Reglamento
de Operación. Con la implementación de esta normativa
se ha logrado institucionalizar los procesos internos
y mejorar el procedimiento de análisis de los
préstamos.
A partir del 2001 se ha constituido
un Comité de Crédito, que es una instancia especializada
para tomar las decisiones sobre política crediticia
y la aprobación de las solicitudes realizadas.
De igual manera, en estos años se reforzó el equipo
humano con nuevo personal, se mejoró el soporte
tecnológico con un nuevo programa informático
para la gestión del crédito.
Los resultados obtenidos en colocación
de recursos dan cuenta del éxito alcanzado en
el programa. Al 31 de diciembre de 2005 se habían
otorgado 1,508 préstamos con un monto superior
a los 29 millones de pesos aprobados. |
Pero más allá de la cantidad de dinero colocado,
la complacencia con la actividad financiera
resulta del adecuado comportamiento de la cartera.
En tal sentido, es de alta satisfacción que
la mora total, desde los inicios del programa
hace 10 años, apenas se sitúa en el 8% del total
de la cartera. El reto pocas veces superado
por las organizaciones no gubernamentales es
realizar préstamos garantizando su retorno y
ahí estriba uno de los mayores logros de esta
gestión.
La distribución geográfica de los préstamos
se ha concentrado en La Descubierta con sus
secciones rurales y los municipios vecinos,
ya que junto con Jimaní y Postrer Río abarcan
el 93% del total de los fondos.
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| Municipio
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Monto
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La Descubierta
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21,747,411
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Jimaní
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2,209,200
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Postrer Río
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3,875,576
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LOS RÍOS
|
1,495,000
|
OTROS
|
500,000
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TOTAL
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29,827,187
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Gráfico 1:
Monto Aprobado por Municipio |
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Sin embargo, como se observa en el
Gráfico 1 se ha iniciado un progresivo plan de expansión
hacia otras comunidades de la provincia Independencia
y la cuenca del Lago Enriquillo. Las expectativas son
de lograr en el corto plazo una mayor cobertura en toda
la región.
El análisis de la composición por sexo
de la clientela evidencia una realidad muy auspiciosa.
Se ha logrado romper con la estructura que normalmente
reflejan las carteras de los bancos. El empeño institucional
de promover una creciente participación de la mujer
en la esfera productiva, ha encontrado respaldo en la
asignación de recursos por parte del Centro.
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Gráfico 2: Distribución por sexo del total de préstamos
desembolsado
|
El Gráfico 2 ilustra el alto porcentaje de préstamos
asignados a mujeres durante estos años. Los esfuerzos
de acompañamiento de las mujeres microempresarias,
así como el empeño en promover actividades de generación
de ingresos entre las mujeres han propiciado condiciones
favorables para exhibir dichos logros. Como resultado
de la promoción se ha visto el auge de cientos de
microempresarias en negocios que van desde salones
de belleza, colmados, reposterías, hasta diversas
actividades agrícolas y de crianza. Entre todas ellas
han manejado una suma que supera los diez millones
de pesos para solventar sus iniciativas de emprendimiento
económico.
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La comparación entre los promedios del monto prestado
es otro criterio para evaluar la poca diferencia entre
los sujetos y las sujetas de créditos. El promedio
del monto aprobado por hombres es de RD$17,083, mientras
que en el caso de las mujeres es RD$16, 469. Estas
cifras refuerzan el positivo impacto que han tenido
entre las mujeres el programa de financiamiento. No
sería suficiente con constatar el alto porcentaje
de las mujeres usuarias, si los montos de ellas fueran
significativamente más bajos que los de los hombres.
La razón de ser del surgimiento del programa ha sido
llegar hasta grupos poblacionales con bajos recursos.
Suplir la necesidad de dinero que de otra forma le
resultaría imposible acceder a agricultores, campesinas,
micro-empresarias y microempresarios vinculados a
otros sectores, en fin, a los sectores más pobres
sin ningún acceso a fuentes de financiamiento de dinero
que no sea a precios de usura varias veces superior
a los del mercado.
La descomposición del total prestado por montos,
evidencia que el propósito de llegar a los estratos
menos favorecidos se ha cumplido con éxitos. El promedio
del monto de los créditos es de RD$16,826, sin embargo,
esta cifra aún no refleja de manera clara la focalización
hacia los más pobres. El dato de verdadera significación
es que el 70% de los préstamos aprobados es de un
monto inferior a RD$10,000.
 Gráfico
3: Distribución de préstamos por rango |
En sus inicios, los recursos captados
por CIEPO estuvieron concebidos como fondos rotatorios
para el apoyo de la producción agropecuaria.
Al 31 de diciembre de 2005 el comercio representa
el 51% del total de los recursos desembolsados.
Como se nota en el Gráfico 3 de ese porcentaje
mas de siete millones se han colocado a mujeres,
contra un poco más de cinco millones manejados
por los hombres en esa actividad.
La agricultura y la pecuaria, aún con presencia
de mujeres, sigue siendo una actividad de dominio
masculino. En la cartera total, la actividad de
producción en el campo ha perdido prestancia.
Junto al comercio, el sector servicios y la pequeña
industria son sectores cuya participación va en
incremento.
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La estrategia a seguir
es incorporar nuevos productos financieros para
ampliar las opciones de inversión de los beneficiarios
finales. La incursión durante estos últimos
meses de préstamos para viviendas, paneles solares
y otros bienes de consumo duraderos resultó
en una experiencia novedosa que alienta a seguir
incursionando en nuevas áreas para multiplicar
el impacto en la región.
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Gráfico 4: Distribución de préstamos por
sexo ( Valores en RD$)
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